新甘肅·甘肅經(jīng)濟(jì)日報記者蘇葉
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案例：甲某與乙某系親戚關(guān)系。乙某系A(chǔ)公司的法定代表人。2015年6月30日，被告乙某因公司資金周轉(zhuǎn)需要向甲某借款50萬元，并向其出具借條一份，載明A公司借甲某名義向小額貸款公司借款五拾萬元，由乙某及A公司向小額貸款公司還清本利。2015年7月2日，甲某與小額貸款公司訂立了借款合同，借款到期日2016年7月1日，借款月利率15‰，A公司提供連帶責(zé)任保證。后小額貸款公司向甲某發(fā)放貸款50萬元。然甲某貸款后只支付了至2015年7月20日前的利息5918元，之后未按約歸還借款本息，保證人也未履行保證責(zé)任。小額貸款公司遂向法院提起訴訟，要求解除借款合同，歸還借款本息等訴請。
法院審理后作出支持小額貸款公司訴請的民事判決書。2016年4月，甲某向小額貸款公司轉(zhuǎn)賬50萬元。自2016年9月至2019年1月，甲某多次向乙某、A公司催要，均未予歸還，因而成訟。
法院審理后認(rèn)為，甲某涉嫌套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金轉(zhuǎn)貸給借款人，擾亂了金融信貸秩序，法院根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定認(rèn)定民間借貸合同無效。借貸合同無效后，借款人應(yīng)當(dāng)返還借款本金。息的訴請，因雙方對套取金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)貸行為均存在過錯，法院支持甲某以本金50萬元為基數(shù)，自起訴之日即2021年1月29日起至實(shí)際還款之日止按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報價利率計算逾期利息。
近年來，在民間借貸中出現(xiàn)的比較多的一類貸款名叫借名貸款，借款人與使用人并不是同一人，往往會造成一些民事糾紛。什么是借名貸款？借名貸款可能帶來哪些實(shí)際風(fēng)險？我們邀請甘肅正步律師事務(wù)所的姜劍霄律師來為我們以案說法。
記者：什么是借名貸款？
姜律師：借名貸款是指實(shí)際需求貸款人因各種原因不能正常程序在金融部門獲得貸款，從而采取借他人名義在金融部門獲取的貸款。
記者：借名貸款的錢該由誰來還？
姜律師：分兩種情況。如果債權(quán)人對借名貸款不知情，貸款人和名義借款人簽訂借款合同，實(shí)際交由第三人使用的，根據(jù)合同相對性原則，名義借款人為借款合同的相對人，應(yīng)由名義借款人承擔(dān)償還責(zé)任。
如果債權(quán)人明知是借名貸款，比如名義借款人向貸款人披露了實(shí)際使用人，各方的真實(shí)意思表示僅為借名義借款人的名義，名義借款人并不實(shí)際參與借款關(guān)系的履行活動，也不享受借款活動的利益的，應(yīng)認(rèn)定實(shí)際使用人為實(shí)際借款人，由實(shí)際使用人承擔(dān)償還責(zé)任，名義借款人免責(zé)。
總之，借名貸款應(yīng)當(dāng)由誰承擔(dān)還款責(zé)任，不僅要看借款時的合同簽訂主體，更要看銀行對實(shí)際借款人、款項(xiàng)實(shí)際用途等情況是否明知。
記者：借名貸款可能帶來哪些實(shí)際風(fēng)險？
姜律師：對名義借款人而言，自己沒有實(shí)際使用款項(xiàng)，卻要背負(fù)還款義務(wù)，一旦實(shí)際用款人無力還款，名義借款人就很有可能成為金融借款合同的被告。
對金融機(jī)構(gòu)而言，借名貸款具有欺騙性和隱蔽性，給金融機(jī)構(gòu)的資金安全造成了極大隱患。
記者：名義借款人如何避免不應(yīng)承擔(dān)的債務(wù)？
姜律師：名義借款人與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同時，可以明確約定由實(shí)際借款人還款，名義借款人只是負(fù)責(zé)貸款的取得。只要不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，約定就是有效的。名義借款人還可以與實(shí)際借款人簽訂協(xié)議，明確雙方的代理關(guān)系，并且將此關(guān)系向金融機(jī)構(gòu)明示。
名義借款人還可以選擇與實(shí)際借款人簽訂借款合同，明確借款數(shù)額及歸還時間，一旦發(fā)生實(shí)際借款人無法償還貸款，名義借款人還清、遭受損失的情況，名義借款人可以憑借借款合同挽回?fù)p失。
姜律師提醒，借名貸款實(shí)際上屬于套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸。即使不存在“牟利”性質(zhì)，也擾亂了金融市場的交易秩序。因此，在民間借貸活動中，即使雙方關(guān)系密切，當(dāng)事人也應(yīng)充分考慮借名貸款的法律風(fēng)險和可能帶來的損失。如果確定要以自己名義幫他人借款，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)審查其還款能力，并與出借人、實(shí)際用款人簽訂三方協(xié)議，或及時向出借人披露實(shí)際借款人的存在，否則名義借款人將承擔(dān)還款責(zé)任。
